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浙江交行理财建议成长型家庭理财不妨“激进”些

A-A+2014年12月11日16:53新浪浙江财经评论

  案例聚焦:客户小李今年33岁,老婆31岁,有个2岁的儿子。两人都在事业单位工作,收入稳定,家庭年收入25万元左右。有两套房子,月供总共7500元,两人的公积金每月有3500元,自己还需要另外负担4000元。有积蓄18万元,其中10万元买了一款理财产品,即将到期;8万元放在货币市场基金里。市区这套面积很小,目前出租,租金每月2500元。郊区这套自住。计划三年内将市区的小套换成面积稍大的学区房。

  交通银行理财分析:根据该客户的情况分析,其家庭财务稳定,但风险保障明显不足,一旦家庭主心骨发生意外将对整个家庭造成严重影响。其次,客户投资的产品较为单一,因为他的家庭属于上升期,随着收入的逐年增加,可以相应配置部分激进型产品,同时也是为了提高客户的投资能力。通过以上分析交行提出以下理财建议:

  首先,因为客户和他妻子是家庭收入的主要人员,需要为各自购买一份年缴3000元左右的重疾险,增强家庭风险抵御能力,可以考虑平安、太平洋人寿等保险公司的重疾产品。

  其次,银行部分高收益的理财产品起步资金为10万元,年化收益率都在5%左右,风险不高。对该客户来说,在很长一段时间内,这种固定收益类的产品会是这类家庭最重要的投资方式。建议客户可以将大部分资金用于购买银行保本固定收益类理财产品。针对一些购买了固定收益类理财产品但急需资金周转的客户,目前交行还可以进行产品的质押贷款,当天就能实现款项到账。因此客户无需担心资金周转问题。

  同时,货币基金属于风险和收益较低的产品。考虑到客户家庭处于成长期,建议客户去银行做个风险投资评估,如果客户具有一定的风险投资能力,可以将货币基金的投资部分转为其他类型的基金,采用基金定投的方式,投资的金额以每月不超过5000元为宜。

  预计客户在第二年末储蓄金额达到45万元,用该笔资金偿还之前市区小套住房贷款后,再将该套房出售,把售房资金用于购买学区房的首付款。这样每月的贷款数额可以降到最低。

  无论如何,家庭理财规划必须保持稳步上升的同时控制好风险,这样才能实现可持续的成长。(交行浙江省分行资深理财师 项杨)

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