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浙江交行理财建议当前经济环境不必急着提前还贷

A-A+2014年11月14日11:37新浪浙江财经评论

  案例聚焦:一家三口,孩子即将读幼儿园,家庭月收入1.5万元,有房子两套,一套自住,一套出租,租金每月2600元,房贷月供5700元、公积金贷款和商业贷款都有。有车子一辆,每月养车费用1100元左右。目前有存款12万元,放在债券基金和货币市场基金,考虑是否需要提前还贷?如果不还贷,这笔钱可以怎么打理?

  针对以上家庭财务实际,交通银行理财分析认为,是否提前还贷不仅要考虑该笔贷款的利率条件,家庭目前的收支状况,未来的资金需求,夫妻双方的工作情况,也要结合现阶段国家的经济局势、宏观调控政策,市场的走向,需要综合多个变量进行全盘考量。通过分析提出以下理财建议:

  首先该案例中的房贷为公积金和商业组合贷款,这种类型的贷款具有利率相对较低(与纯商业贷款相比)、贷款金额相对较高(意味着利息支出也相对较高)等特点。一般组合贷款利率为4.9%左右,远低于6.55%的基准利率,在通常情况下,如果理财的收益高于5%的贷款利率,则可以简单地认为不提前还贷是划算的。

  其次该家庭现金流相对充沛,房贷支出并没有对生活质量带来太多影响,不存在为增加月可支配金额而提前还款的必要性。相反,如果将12万元积蓄用于提前还款,可能会导致应急资金不足。同时需要注意的是随着孩子的成长,教育上的支出会在未来不断增加,为孩子准备教育金已经需要提上日程。

  再次从宏观层面来看,近期央行货币政策宽松,资金市场流动性较为宽裕,有降息预期。加之A股市场在沪港通等利好政策刺激下有回暖迹象。显然,这样的大环境,不提前还款较为有利。

  综上所述,不提前还款可以带来更多的选择性与更多的投资机会,对该家庭或更为有利。那么如何打理这笔资金?客户可以购买一部分交通银行保证本金与收益的稳添利系列产品,150天收益在5.1%左右。此外搭配一款兼顾股票与债券的混合型基金,譬如最近发行的汇丰晋信双核策略混合型证券投资基金。而每月的结余,可以根据家庭自身风险承受能力选择交行基金营养组合进行定投,也可以选择保证本金交行沃德薪金定投组合产品。(交行浙江省分行资深理财师张琢婧)

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