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股份制银行玩法激进 城商行奋起直追

A-A+2014年10月19日07:56杭州网 评论

  当下快节奏的都市生活,时间成本变得越来越高,许多人的金融理财方式已经趋于互联网化、移动化。当被问及“愿意在网上/移动终端上选购理财产品还是前去银行网点购买?”时,多数投资者,特别是年轻投资者更倾向于前者。

  在杭州一家信托公司上班的柳先生坦言,“去传统银行网点购买理财产品太浪费时间。首先是平时上班忙,排队等候又很占用时间;其次,单家银行往往只有自身银行提供的理财产品,产品信息较网上匮乏,而去别的银行开户重新购买理财产品又比较麻烦。”事实上,这也是兴业银行今年3月上线直销银行的一大初衷——让投资者能够便捷选购理财产品。

  区别于传统银行的模式,兴业银行直销银行最大的优势在于投资者可以持工行、建行、农行、招行、民生、中信、光大、平安等多家银行卡,登录兴业银行直销银行官网或手机银行客户端,即可在线选购热销理财产品,免掉了繁复的注册、登录、跨行资金划转等步骤,一键购买,省时省力。选好目标产品点击“购买”后,输入个人银行卡号、身份证、购买金额等信息即刻购买成功。记者体验时还发现,其还具备了智能筛选功能,可以按照个人的理财需求偏好,如产品收益率、期限、发行截止日要求等自动排序,方便用户迅速找到适配的产品。

  目前兴业银行直销银行在线销售的三十余款理财产品期限从1天(现金宝)到365天不等,参考净收益最高可达6.3%,可选基金已有400余只。与此同时,该行很快可能推出T+0直销货币基金产品。在兴业银行电子银行部总经理杨忠看来,“便捷显然是互联网金融产品前期制胜的诀窍,未来兴业银行直销银行将秉承‘开放、专注、执行力、客户体验’的发展方向,进一步吸收借鉴互联网企业先进的理念、技术和产品,以客户体验为导向,在支付结算、电子银行建设等领域加快产品和服务创新。”

  北京银行:“永不下班”的银行

  民生银行:

  金融产品线齐全

  去年9月,民生银行与阿里巴巴达成战略合作,双方在直销银行以及线上理财产品上进行了重点合作。一年时间过去了,民生银行在直销银行业务上做得风生水起。截至目前,民生直销银行的客户数已经突破100万,资产保有量超180亿元,其齐全的金融产品线较其他银行同类业务更为突出。

  有市场分析人士指出,“直销银行在国内而言,目前尚处于初期探索阶段。目前许多银行的直销银行业务产品仍较为单一,功能略显匮乏,主要局限在余额理财、代销基金、存款与转账、信用卡还款等基础银行电子账户功能,与电子银行、网上银行趋同。当然也有些想法比较超前的银行,比如民生、兴业等,其正通过嫁接非现场业务不断充实自己的产品源。”

  日前,民生直销银行推出了一款名为“民生金”的贵金属产品,0.1克起购的低门槛意味着投资者20多元就可以投资黄金。原本看起来遥不可及的黄金买卖,在直销银行领域成了人人都能玩的简单服务。记者还发现,产品销售页面还强调了“持金有收益”的概念,致电客服询问后得知,客户在年底还可根据持有克数获得2%左右的分红。且黄金积存到一定程度后,未来将支持提取现货。

  除此以外,民生银行直销银行在本月已经完成线上贷款内部测试,本月或下个月还将正式推出线上贷款业务。据民生银行董事长洪崎透露,“民生银行将和外面的电商企业合作,由电商向银行推送白名单客户,然后通过系统自动审批,每笔业务耗时2秒,并且直销银行贷款不需要担保。原本已有存款、支付、理财等业务,再加上即将推出的贷款业务,这样直销银行的产品线就齐了。”

  在民生银行直销银行开户方面,目前投资者也可持其他银行卡开户,每日7:30至19:00均可办理(其他时段预受理)。但是身份核查需要1-2个工作日,一般次日生效。投资者需上传身份证正反面清晰照片,审核通过后会收到短信或者电子邮件的通知。

  直销银行在今年下半年迎来阶梯式的增长,除了浦发、华夏、平安、兴业、民生等股份制银行外,目前许多城商行包括北京银行、江苏银行、上海银行、南京银行、包商银行等也是奋起直追,大有“长江后浪推前浪”的意思。

  以北京银行为例,其在去年9月就宣布与境外战略合作伙伴荷兰ING集团合作开通直销银行服务模式。区别于其他传统银行,北京银行将直销银行的定位放在“客户身边永不下班”的银行,也就是说在服务时间和空间上,北京银行直销银行打破了传统网点在服务时间和区域辐射范围方面的限制,全天候、不间断提供金融服务。在服务流程上,使用北京银行直销银行的客户,业务全流程办理可自助在线完成,客户自己可以完全掌握业务处理进度和时间。银行呼叫中心会在客户操作遇到疑问时以多种形式为客户提供及时的后台支持服务。直销银行的服务目标就是要让曾经专业化的金融服务变成可由客户自己搞定的普通服务。

  在服务模式上,北京银行直销银行采取了与民生银行截然不同的模式——即以“互联网平台+直销门店”的方式构建“线上+线下”的立体服务体系。目前北京银行在北京、西安、济南等地建立了多家直销门店,上线一批简单、便捷、优惠的专属金融产品。当然也有一些业内人士质疑以“互联网平台+直销门店”的模式与既有的电子银行业务模式差异不大,换汤不换药。不过在北京银行信息科技管理部兼电子银行部总经理施展看来,提供线上和线下融合、互通的渠道服务更符合中国国情。

  海外发达直销银行模式值得借鉴

  对于许多国内商业银行而言,“直销银行”尚属于一种比较新鲜的商业模式。但在海外发达资本市场,直销银行模式早已被广泛应用并不断发展壮大。

  在世界范围内,直销银行最早可以追溯到1965年在法兰克福成立的储蓄与财富银行,现在是欧洲、也是全球最大的直销银行机构——荷兰国际直销银行(ING-DiBa)。目前荷兰国际直销银行向客户提供的服务包括:活期账户,储蓄账户,个人房地产金融,中间业务,分期还款、网上交易支付、有价证券投资等等,从投资范围上来看,比国内直销银行要丰富得多。其次,在服务安全与便捷方面,海外“直销银行”对储户实名制和户口的审查往往借助于遍布各地的邮局网络渠道,委托当地邮局营业厅来完成的。另外,为了满足顾客现金支取的需要,个别直销银行还设立“自动取款机联盟”以及“现金池联盟”,并提供免费支取服务。

  分析指出,“国外直销银行的模式为国内商业推出类似业务提供了许多有益的借鉴。我们可以看到欧美等国的直销银行均是随着互联网的高速发展而迅速成长起来的。可以说信息技术的高速发展,为直销银行的出现扫清了技术障碍。而现在一个有利的情况在于,经过这两年互联网特别是移动互联网的快速发展,国内已经有了一大批有网络使用习惯和互联网金融需求的网民,这为直销银行提供了大量潜在客户。”

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