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浙江交行理财建议 家庭储蓄比例不宜过高

A-A+2014年10月11日11:30新浪浙江财经评论

  案例聚焦:夫妻双方都在机关事业单位上班,年收入16万元,公积金加起来每年有7.8万元。有住房一套,按揭每月2400元,用公积金还贷。小孩30个月,今年刚上托班。代步车一辆。小孩保险投入8000元/年,男主人有多份保险,其中自己投入2000元/年,其他均有父辈投入。女主人没有购置商业保险。按家庭消费习惯,每年可以攒下4万—5万现金。目前有存款15万元左右。请问如何规划家庭财务?

  交通银行理财分析:该家庭目前正处于家庭的成熟期,这一阶段往往是家庭成员收入增长最为稳定的阶段,与此同时应该看到孩子教育生活的开支会大幅增加。此外,夫妻俩从提升退休后的生活质量及家庭面对重大事件(如交通意外、重大疾病等)的抵御能力来看还是存在很大问题的。家庭储蓄比例过高,通过合理调整资产配置可以大幅改善预期投资收益。

  根据以上实际,交通银行建议理财配置分为以下三个部分:

  首先是流动性配置(低风险)。流动性配置要求投资者预留满足3—6个月日常支出的备用金,以3个月的家庭支出约0.9万元作为流动性配置,建议投资货币基金。同时建议夫妻俩都办理一张信用卡,通过信用卡的使用可以有效缓解家庭流动资金的储备,同时可以参与大量信用卡的优惠活动。

  其次是保障性配置(低风险)。在为丈夫补充足额的意外险和重疾险外,还需给妻子购买足额的上述险种,保额至少要覆盖其家庭负债总额。宝宝现在30个月,建议尽早为他购买针对儿童的寿险及附加险。建议家庭年保费支出控制在3万元左右。

  再次是投资组合配置。在其余资金的投资组合中,建议按风险低、中、高进行组合。低风险品种考虑储蓄国债,投资比例为16%,三年期和五年期品种可进行组合;中风险品种考虑债券基金和保本浮动收益型人民币理财产品,前者预期年化收益率6%左右,建议投资比例为20%,后者目前预期年化收益率5.2%左右,建议投资15%。中高风险品种可考虑黄金投资,建议年投资比例为5%;高风险投资品种可考虑股票基金,建议每月定投200元—500元,作为宝宝的教育基金长期积累。 (交通银行资深理财师:沈莹)

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