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浙江交行理财建议:新婚夫妻购车的两种财务方案

A-A+2014年7月28日12:56新浪浙江财经 评论

  案例聚焦:我们是刚结婚的小夫妻,老公在私企工作,月入11000元左右,我参加工作不久,在事业单位,月薪3000多元,总月收入大概在14000元,各自都有公积金用于还房贷。我们剩余20万元的房贷,分16年还清,今年装修和结婚把积蓄差不多都用完了,剩余5万元左右的活动资金,准备明年买车,平时不懂理财,不知道如何分配收入。

  交通银行理财分析: 新婚小夫妻正处在家庭形成期,假设家庭月收入1.4万元为税后净收入,家庭年收入16.8万元,住房公积金贷款利率5年期以上4.5%,通货膨胀率为5%,家庭生活支出9800元占到收入的70%,目前用各自的公积金还房贷,对其税后净收入无影响,家庭每月储蓄4200元,预留3个月的紧急预备金2.94万元,新婚小夫妻第一年可投资的活动资金锐减至2.06万元。浙江交行提出以下理财建议:

  一是确立短期理财目标:明年购车计划。假设看中20万元左右的中档轿车,可考虑选择购车消费贷款或者信用卡分期购车方案。

  方案一:购车消费贷款,假设首付三成6万元,剩下14万元办理汽车消费贷款,贷款期限3年,年利率8%(以基准利率6.4%上浮25%),月末还款额4387元。家庭收入负担比31.34%,离警戒线40%还在可控范围内,今年年初考虑首付款的筹集,以目前每月4200元的储蓄,加上提备后的流动资金2.06万元,一年后首付款的筹集不成问题。

  方案二:信用卡分期购车贷款,假设贷款3年分期36个月,月利率0.72%,年利率8.64%,月末还款额6327元,家庭每月储蓄4200元,家庭收入负担比45.2%,未来3年还款额缺口现值7.1万元(以通货膨胀率5%贴现至明年年初),今年年初可投资2.06万元,一年后希望弥补缺口现值,只要配置人民币存款一年定期3.25%便能实现购车计划。

  二是方案调整:增加保险需求,完善小夫妻短期目标的资产配置。  两个方案均能实现小夫妻的购车计划,但还车贷的3年里积累的储蓄已充分利用,为保障小夫妻有更多储蓄用于固定车贷,汽车保养,保险需求,可调整购车总价,节省生活开支,提高投资报酬率,关注到小夫妻目前保险配置暂无,在收入还不稳定的时候,可调用紧急预备金2.94万元,20年为限以年收入的10倍为保额168万元,年收入的10%为保费预算1.68万元,配置收费相对较少的定期寿险和终身寿险的搭配,解决家庭成员的后顾之忧。(交行浙江省分行资深理财师 王琛)

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