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余额宝收益率下滑至4% 为留住资金拟牵手投连险(3)

A-A+2014年7月6日10:2621世纪经济报道评论

  保险允许投资信托后信保合作加深的另一进展是,近日中泰信托获准受让都邦财险19.07%股份。信托参股保险公司,信托希望保险公司的信用能够为信托产品增信,保险公司则希望信托能够使用各类投资工具,有效提高保险产品收益率。

  招财宝“供不应求”

  “第三方支付暂存周转的客户资金越多,支付宝需要另外准备的保证金也就越多,在这种问题上支付宝将自有资金嫁接到货币基金,把自己的利差收入转为了代销费用,最关键的是,给客户创造了高于存款的稳健投资收益。”

  回到余额宝的定位,仍然是以消费为主的资金管理工具,特性在流动性保证的前提下有尽可能高的收益。

  梳理现有招财宝平台发现,投资期限和收益率有不同分层。其中保险公司的万能险产品,主要以生命人寿、国华人寿、天安人寿等机构为主,期限为1-5年不等,收益率最高到6.8%;其次是新华阿里一号保本混合基金等基金类产品,期限在6个月-1年不等,收益浮动。

  第三类是P2P产品——中小企业贷款。大部分是浙江区域部分中小企业临时资金周转的融资渠道,期限在40余天-6个月不等,利息在5.5%左右。

  值得注意的是,上面三类基于余额宝的投资产品均有隐形的保底保证,即使是P2P产品,在筛选融资需求的企业时也是经过当地银行初步审核和推荐,才能上招财宝平台。此外,每笔贷款还需要该企业将持有的银行承兑汇票提供质押担保,并向永安保险投保承兑汇票质押借款保证保险。

  招财宝平台开始运营仅两个月,三类产品共有接近200个可投资项目。据本报记者初步梳理,只有期限在3-5年的万能险尚未投满外,其他项目全部售罄。目前3年以下的投资类产品仍属于供不应求状态。

  余额宝难以同银行竞争,余额宝遵循的逻辑是为客户提供增值服务。著名互联网金融研究者陈宇(笔名江南愤青)在最新著作中分析称,在阿里内部,淘宝的功能是吸引客户进入体系内,而支付宝要做的事情,是考虑如何通过更好的服务使客户留下来并成为支付宝的客户。支付宝推出余额宝,必然不是要革银行的命,而是更好优化自我,提高客户黏度,同时又能解决备付金管理办法带来的麻烦,是一个顺势而为的举措。

  所谓解决备付金管理办法,是在央行备付金管理办法出台之前,支付宝赚取的是客户无利息的沉淀资金和银行给予的协定利息之间的差价,几乎也一样是躺着赚钱的路径。但央行管理办法出台后,要求支付机构的实缴货币资本与客户备付金日均余额比例不得低于10%,其中实缴货币资本是注册资本最低限额。

  这意味着,第三方支付暂存周转的客户资金越多,支付宝需要另外准备的保证金也就越多,在这种问题上支付宝将自有资金嫁接到货币基金,把自己的利差收入转为了代销费用,最关键的是,给客户创造了高于存款的稳健投资收益,还能极大吸引客户流入,是个一举几得的决策。

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