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互联网金融又玩新花样 票据投资杀进理财市场

A-A+2014年7月5日09:54钱江晚报评论

  在余额宝“借壳”货基完成逆袭之后,又一互联网金融理财横空出世,最近,银行汇票等票据也借互联网直接介入了理财市场。

  “票据理财”就是有融资需求的企业,以银行承兑汇票作为质押担保,通过互联网平台向投资者募资,其本质是一个P2B(个人对企业贷款)投融资平台。其中不仅有阿里、新浪等大佬参与,也有一大批理财网站涉足这一领域。

  票据理财风生水起

  近期,一款主打“票据理财”的互联网金融平台在深圳上线,“票据宝”产品投资的是“银行承兑汇票”,到期后银行无条件兑付。通俗地说,就是企业需要融资时,它可以把银行承兑汇票作为质押担保,在该互联网平台上发布产品,向投资者募资,到期后平台直接把承兑汇票折现,投资者拿回本金和收益。产品期限多在9天至半年,收益率目前在7%左右。

  做票据理财的网站不止一家。早在今年4月,阿里巴巴打造定期理财产品平台“招财宝”时,票据理财就已经进入了部分投资者的视野,但因规模比较小,产品瞬间被秒杀。截至目前,招财宝平台已经连续发行了上百款中小企业贷和票据贷产品,收益率都在5.5%左右浮动。

  随后不久,新浪微财富平台也推出了一款“金银猫”票据系列产品,打开界面发现,该产品也是1元起购,上限为每笔5000元,每月5万元,投资标的也为银行承兑汇票,固定年化收益率在7%-9%之间。

  高收益从何而来

  目前,多家平台上的票据理财产品收益率均在7%左右,高的有9.8%。银行的票据贴现,就是持票人为了获得流动性的资金,将未到期的票据提前卖给银行的一种行为。目前银行票据贴现的利率大概在5.5%左右,远远低于平台7%的年化收益率,那为什么会有企业选择互联网平台进行票据贴现呢?

  对此,某股份制银行相关人士透露,其实早在互联网兴起之前,票据的民间贴现就大行其道,一些企业会拿未到期的承兑汇票去中介贴现,“利率会比银行贴现高一些,但是企业也愿意接受,因为流程比银行简单”。

  眼下,平台推出这类业务,等于把民间或中介的业务搬上互联网,因为方便贴现,急于用钱的企业愿意多支付利息来变现,所以出现了票据理财高收益现象;不过,平台宣传的年化收益率有些虚高的成份,比如有平台购买日与起息日之间相差一周左右的时间,这就相当于这7天,你的钱就白白放在了平台,即使能够按照预期收益获得相对的利息,实际利率也低于名义利率。

  票据理财风险在哪里

  那么,这类“抱上银行大腿”的票据理财真的无风险吗?

  浦发银行杭州分行财富管理部暨私人银行部总经理郭剑介绍,任何投资都有风险,对于目前互联网兴起的票据理财,也存在在遭遇克隆票、延迟支付等风险。

  据悉,一般银行承兑汇票上有出票人、承兑银行、汇票到期日、最初票据权益人、票号,承兑银行、票面金融和汇票专用章;还有背书,背书意味着票据流通中经手的企业,最后一手背书人,一般即融资企业。因此,投资者最好自己对票据关键信息进行研究以查看真伪。如果验证真伪能力不足,可以选择大型机构推出的这类产品,这些机构往往有专业验票团队,而且托管银行可以进行查验。

  背书也存在一定风险。投资者需要注意两点,一是多次背书的票据可能有问题,最好是背书在两次以下的票据,二是有些票据没有严格背书,出现一票两用,也是一大风险,此前,齐鲁银行骗贷案曾出现伪造票据的情况。除了真伪和背书外,银行或因汇票欠规范、资金紧张等原因延迟汇票兑付,可能对投资人资金按时到账产生影响。

  背书,是指持票人以转让汇票权利或授予他人一定的汇票权利为目的,在汇票背面或粘单上记载有关事项并签章的票据行为。背书的人就会对这张支票负某种程度、类似担保的偿还责任,之后就引申为担保、保证的意思。

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