自银监会联合教育部、人社部发布了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》(以下简称《通知》),要求现阶段一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务,并逐步消化存量业务,同时鼓励银行等合格放贷主体进入“校园贷”。舆论一边倒地为银行进入校园市场欢呼雀跃,寄望于银行能治好裸条、自杀等顽疾。

  但这种轻松的论调显然盲目乐观,在易观智库高级分析师马韬看来银行进入校园市场还面临诸多障碍。最大的问题是要有足够的技术把成本降下来,银行的优势在于合规、品牌和信誉方面,互联网机构或者网贷平台之前会有一些数据积累和沉淀,包括它对学生这种无信用人群,发展出的较成熟的风险和控制模型。而且校园市场已经彻底互联网化,银行产品若要有较大影响力必须具备流量和场景,这无疑是银行的短板,需要借助和互金平台合作才能补足。

  实际上,银行业早已经认识到合作的必要性。此前,中国银行、招商银行和平安银行等相继与分期平台爱又米签订战略合作协议,显示双方已经有合作意向。作为分期平台,爱又米的核心优势无疑是风控和场景。

  经过三年时间不断探索,爱又米已经搭建了较为成熟的风控体系。具体在贷款的前中后期,爱又米都制定了非常严格的标准。前期,系统会通过反欺诈模型和评分模型对用户综合信息进行多维度,全方位的审核, 从而确定该用户的授信。中期,用户正在享受分期服务,需要定期还款,对于其中可能存在的风险,爱又米数据库会实时更新,用户一旦出现多平台贷款等异常行为就会触发预警,提前触发催收。后期,爱又米还会利用已有用户信息如消费、还款行为等不断完善数据系统,用于下次前期授信审核。

  近期,互联网巨头BAT纷纷与传统银行抱团合作,充分发挥其大数据和场景优势。而深耕校园市场多年的爱又米自然也成为银行进军校园贷的首选合作多平台,据悉,已经有20多家银行向爱又米抛出橄榄枝。多个合作正在落地,其中与浙商银行联合推出了针对新一代成长型白领消费人群的信用卡“米卡“,最高50000元额度,以超值价格享受爱又米金融产品特权,同时也可以享有爱又米合作平台提供的专属优惠。解决了银行缺乏线上消费场景的痛点,通过与爱又米分期购物商城合作,信用卡的消费金融属性将进一步增强。爱又米通过强大的消费场景和电商运营,不断增加用户粘性,将用户传统的低频信贷需求变成高频的消费行为,产生了规模效应,进而释放出更多持卡用户的分期消费需求。

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