自去年下半年以来,国内短期消费贷增幅明显加快。数据来源:人民银行自去年下半年以来,国内短期消费贷增幅明显加快。数据来源:人民银行

  近两个月,多地监管部门针对银行个人贷款资金违规流入房地产的排查工作已经大规模展开,包括浙江银监局在内,正在对重点地区、重点机构和重点业务进行专项抽查,坚决反对个人信贷资金违规进入房地产,特别是个人消费贷款、住房抵押贷款、信用卡大额透支和大额提现。

  在监管风口上,记者调查发现,杭州多数国有大行和股份制银行的贷前、贷后管理确实严格了不少。有银行提高了消费贷的申请门槛,对贷款用途的审批把关更严;还有的银行直接上调了消费贷和抵押贷的贷款利率,降低提款额度。一旦查到转账到房地产开发商或者股市的,会立即要求提前还款。

  不过,仍有个别小银行踩着监管红线,对客户的贷款资金用途睁一只眼闭一只眼。

  消费贷利率上浮60%

  这两天,记者以申请贷款为由咨询了杭州多家银行的个贷部门,发现部分国有大行和股份制银行提高了消费贷的审批门槛,同时对抵押贷的用途审核把关更严。

  以某股份制银行为例,该银行某支行的个贷部工作人员告诉记者:“以前,银行对消费贷款审核相对比较宽松,只要申请人提交工牌、身份证、劳务合同、公积金缴存记录等基本资料,一般都能获批20万元左右的消费贷款。现在没那么简单了,从上个月开始,银行提高了消费贷的申请门槛,除了要出具固定资产证明,包括房产和车,还对申请人的工作单位、收入水平更加看重,要求必须是公务员、教师、医生或者在事业单位、世界500强企业工作。”满足上述条件后,在办理时还需要进行测评,通过测评才能签合同,一周左右放款。不过,对于测评标准,这位工作人员表示自己也不清楚,由银行系统测评。贷款额度最高不超过30万元,贷款周期不超过3年。

  同样,在一家国有银行,个贷经理首先询问了记者的工作单位,并再三强调:“目前只接受公务员、事业单位员工的消费贷申请。”

  不仅门槛有所提高,消费贷款的利率也水涨船高。在一家股份制银行,负责个贷业务的工作人员说,一周前,消费贷款利率在基准利率基础上上浮50%,从这周开始,上调为基准上浮60%,也就是年化利率7.6%。

  贷款后需递交消费证明材料

  在一家国有银行,记者想通过房产抵押的形式来申请贷款,该行个贷刘经理表示,现在银行对贷前、贷后管理越来越严,随便编造申请理由,没法蒙混过关。

  “之前,申请人贷款用途只要填写购买红木家具或者珠宝等奢侈品,一般都能获批最高7折的抵押率,也就是说,一套评估价300万元的房子,抵押后最多能贷款210万元。现在就很难说了,银行对抵押贷用途审核把关很严,并且贷款金额超过200万元的,银行基本上不接。”刘经理说,贷款后,银行还会要求申请人递交消费证明材料,系统、人工每天还会排查资金流向,一旦查到个贷资金转账到房地产开发商或者股市、证券投资基金的,会立即要求提前还款。

  在另一家国有银行,个贷经理明确表示,贷款用途只能用于旅行、购物等非投资用途,并需提交定金收据、付款凭证、意向协议、合同等证明材料。提交上述证明材料后,银行会对借款人单位以及借款人进行测评,然后上报总行,之后才批贷,贷款流程大概需要2个月。

  有小银行仍在帮客户逃避监管

  不过,记者在暗访过程中发现,仍有个别小银行的工作人员为了个人业绩,想方设法帮客户逃避监管。

  在某城商行营业网点,记者询问买房凑首付是否可以申请消费贷,有没有办法通过审核。该网点的个贷经理说,“消费贷款申请成功后,不要直接进入楼市或者股市,直接取现就行了,至于用途,银行管不着。”

  在另一家城商行,个贷经理直接给记者出主意:“贷款资金到账后,不要转账,借助银行的柜面通业务,直接存入另外一张银行卡,或者多转几次手,这样就查不到资金用途了。”