年入18万元四年实现购房梦

　　【基本资料】

　　市民李先生年薪18万元，额外收入3~5万元，目前基金市值2万元，理财产品1万元，生活备用金1.2万元，没有积蓄。

　　每月支出大约7000元，明细如下：房租费1300元，生活费800元，基金定投1100元(5年期已交一年)，保险800元(20年已交两年，包括社保医疗大病保险以及一份商业万能险)，服装、打车费800元，通信宽带费380元，赡养父母费用1600元。

　　【理财需求】

　　想购买85~110平方米房一套、价格为10-15万元车一辆。

　　年度收入支出表 单位：万元

　　收入 支出

　　年薪 18 房租杂费 1.56 通信宽带 0.456

　　额外收入 3~5 生活费 0.96 赡养父母 1.92

　　保险 0.96 服装打车费 0.96

　　基金定投 1.32 其他杂费 0.264 总收入 21-23 总支出 8.4

　　本年净收入 12.4~14.6

　　就李先生目前家庭的财务状况分析，无论是资产还是事业都处于积累期。虽然家庭收支比较稳定(年总收入21~23万元，年支出为8.4万元，年净收入12.6-14.6万元)，但目前的现金流中只有1.2万元的生活备用金，而且没有积蓄，且有购房和购车需求，所以客户目前的最大问题是如何能积累财富来应对将来的购房、购车计划。

　　另外，家庭资产虽不多，但是投资方式却较为丰富，包括基金和基金定投、理财产品及商业万能险。虽然不清楚李先生具体的风险承受能力，但以其目前投资倾向以及购房需求来看，客户的风险承受能力不大，然而考虑到其收支水平、资产情况及年龄，故认为其可以参与一定的风险投资，但大部分资金应由活、定期存款及稳定性大的银行理财产品组成。

　　【理财建议】

　　购房计划

　　考虑到市场因素和李先生的资产状况，李先生想购买85~110平方米的房子，建议积累足够的贷款首付，考虑杭州周边地区的房产为主。

　　目前李先生尚无足够的流动性资金购买房产，而将来的购房计划非常容易受到国家对房产和贷款调控措施的影响。以杭州各地区房价的变动趋势来看，主城区受波动影响较小，周边区域房产波动较大。从目前房产中期趋势来看，政策并不会有大的松动。建议客户主要考虑购买周边地区房产。

　　建议购房价格控制在每平方1-1.5万元之间，总价在150万元以内，按照首付四成来算，最多需要60万元左右的首付款。以客户每年12.6-14.6万元的净收入来看，3~4年即可积累足够的首付款。

　　在积累财富的这几年中，建议李先生以50%定期加上50%银行理财产品来配置每年的净收入，同时继续坚持前期的基金定投、保险产品的投入，在以后因贷款而负债时给自己提供一定的保障。

　　购车计划

　　以李先生目前的资产来看，在没有其他因素的情况下，购房计划肯定放在首位，而购车计划在积累购房首付款时因缺少现金流，一时难以实现。建议李先生可以考虑在完成首付款积累后或收入大幅增加时，再选择购车。届时可以选择工行分期付款业务，减轻购车压力。